在斷直連、持牌經(jīng)營(yíng)等嚴(yán)監(jiān)管趨勢(shì)下，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融業(yè)務(wù)的整改仍在持續(xù)推進(jìn)，從助貸回歸“導(dǎo)流”功能的趨勢(shì)逐漸顯現(xiàn)。

“滴滴月付”也下線

近日，“滴滴月付”向月付用戶發(fā)布公告稱，為優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量，月付功能于2022年3月31日24點(diǎn)下線，4月8日即本周五是最后一個(gè)還款日，提醒還有應(yīng)還賬款的用戶在24:00前及時(shí)還款。

“滴滴月付”是2020年12月滴滴推出的一款“先享后付”信用支付產(chǎn)品，用戶注冊(cè)開通后可用于在滴滴平臺(tái)上的快車、專車、優(yōu)享、拼車等出行消費(fèi)支付。作為消費(fèi)分期產(chǎn)品，“滴滴月付”采取本月消費(fèi)、次月8日還款。

在斷直連、持牌經(jīng)營(yíng)等嚴(yán)監(jiān)管趨勢(shì)下，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融業(yè)務(wù)的整改仍在持續(xù)推進(jìn)，從助貸回歸“導(dǎo)流”功能的趨勢(shì)逐漸顯現(xiàn)。

去年末今年初，監(jiān)管發(fā)文明確，“斷開支付工具與其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)鏈接”，矛頭指向“花唄”“白條”等“類信用卡”模式的助貸產(chǎn)品。而“滴滴月付”雖然只在打車支付時(shí)使用，也有“不當(dāng)鏈接”之嫌。

除了“導(dǎo)流”新規(guī)，助貸行業(yè)還面臨征信“斷直連”的整改壓力。今年1月初，有消息稱相關(guān)部門正在制定新的助貸行業(yè)監(jiān)管文件，內(nèi)容包括助貸機(jī)構(gòu)或成為全導(dǎo)流廣告公司、導(dǎo)流需通過(guò)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)、擔(dān)保費(fèi)限制在2%左右等，助貸行業(yè)一時(shí)間風(fēng)聲鶴唳。

在此背景下，滴滴月付不僅面臨行業(yè)監(jiān)管的壓力，還處在滴滴APP整改期間無(wú)用戶增量的困境中，考慮到盈利和資金消耗壓力，這一產(chǎn)品已不合時(shí)宜。

滴滴APP中提供的《金融服務(wù)協(xié)議》顯示，該平臺(tái)金融服務(wù)由滴滴金科（北京）信息服務(wù)有限公司（下稱“滴滴金科”，滴滴出行100%間接控股）提供，主要業(yè)務(wù)功能除月付外，還覆蓋信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)、支付。

不過(guò)，滴滴上線了替代性的消費(fèi)金融服務(wù)。前述公告提到，對(duì)于還有消費(fèi)貸款需求的用戶，平臺(tái)已與多家銀行合作，將提供銀行的信用卡服務(wù)。

記者發(fā)現(xiàn)，目前滴滴APP金融服務(wù)頁(yè)面中，月付功能已經(jīng)下線，頁(yè)面上還有借錢、支付、信用卡、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)裙δ堋?/p>

平臺(tái)回歸“導(dǎo)流”功能

從“滴滴月付”此次調(diào)整來(lái)看，接近京東今年1月“白條”升級(jí)為“白條卡”。在“白條卡”的模式下，京東與各銀行推出聯(lián)名信用卡，或通過(guò)優(yōu)惠活動(dòng)給信用卡支付導(dǎo)流。聯(lián)名信用卡相當(dāng)于在指定合作銀行開立一張“白條信用卡”。

在此之前，“白條”的業(yè)務(wù)模式為助貸，合作金融機(jī)構(gòu)包括上海銀行、西安銀行、江蘇銀行等十余家銀行。盡管風(fēng)險(xiǎn)隔離方式不同，但可以看出，互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的整改方向均是回歸本源，平臺(tái)功能向“導(dǎo)流”傾斜。

值得注意的是，去年出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見稿）》也對(duì)聯(lián)名卡做出要求，防止平臺(tái)喧賓奪主，即銀行應(yīng)該確保聯(lián)名卡合作雙方在所有信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中平等呈現(xiàn)各自品牌，不得直接或者變相由聯(lián)名單位代為行使銀行職責(zé)或者用聯(lián)名單位品牌替代銀行品牌。

值得關(guān)注的是，滴滴金科母公司迪潤(rùn)（天津）科技有限公司在去年3月底獲批入主杭銀消金，成為后者第二大股東，位列杭州銀行之后。

反觀螞蟻集團(tuán)，其自2021年11月逐步開啟了“花唄”和“借唄”的升級(jí)整改工作，由螞蟻消金有序承接兩家小貸公司中符合監(jiān)管規(guī)定的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，其中由其他持牌金融機(jī)構(gòu)借助螞蟻集團(tuán)發(fā)放的消費(fèi)信貸以“信用貸”“信用購(gòu)”品牌進(jìn)行服務(wù)（聯(lián)合貸款和助貸），以嚴(yán)格區(qū)分螞蟻消金自營(yíng)提供的“花唄”和“借唄”。

今年2月下旬，另一家天星金融（原小米金融）APP提供的“隨星借”產(chǎn)品服務(wù)機(jī)構(gòu)也由重慶小米小額貸款有限公司變更為重慶小米消費(fèi)金融有限公司。業(yè)內(nèi)普遍分析，考慮到監(jiān)管趨勢(shì)和網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)的展業(yè)局限性，消費(fèi)信貸或?qū)氐谆貧w持牌機(jī)構(gòu)，轉(zhuǎn)移至消金公司對(duì)部分持牌平臺(tái)是個(gè)不錯(cuò)的選擇。